在美国如何就医

终于顺利拿到美国学生签证,准备踏上留学之路了!

在出发前,除了必须注意入境事项之外,还得开始准备在美国的生活,提前做好规划,到了美国才不会感到慌乱。

而医疗保险是大家很关心的议题。购买美国医疗保险与你的留学生活息息相关,企业在聘请员工时也会预先扣除一定比例的薪资以投保医疗保险,相信大家都不希望在生病必须就医或发生意外时,还要自付庞大的医疗费用。

这次Jessie就要带大家进一步了解美国的保险政策以及大家最关心的国际学生保险。首先,我们必须先了解美国医疗保险概况以及拜登政府上任后的相关政策。

美国医疗保险概况

美国的医疗服务主要由私人医院以及诊所提供,多数美国人都拥有医疗保险,大多由雇主提供,并可纳入直系亲属。也有些美国人的医疗保险是由联邦政府、州政府、工会所等单位提供,或是个人投保。然而,近年来保费高涨,愈来愈多美国雇主要求员工给付部分保费,因此目前大多数保险均由雇主与雇员双方共同负担。

除上述医疗保险外,美国国民还享有所謂的“Medicare”及“Medicaid”联邦保险计划。Medicare主要保障退休老年人口的医疗权益;而Medicaid则是确保中低收入户享有基本医疗权。

2021年拜登政府医疗保险政策

拜登在上任前就已承诺将承袭奥巴马2010年签署的《患者保护与平价医疗法案》Patient Protection and Affordable Care Act(PPACA),提供美国民众更完善的联邦健保措施。而2021年初,有鉴于日渐严峻的新冠疫情,拜登首度签署行政命令,于2月至5月间短暂重新开放民众登记“欧记保险”(Obamacare),让没有医疗保险的民众也能在疫情肆虐期间获得保障。

随着疫苗施打比例逐渐提升,美国目前疫情已逐渐获得控制,各界也十分期待接下来拜登政府医疗政策的走向。

欧记健保(Obamacare)

又称《患者保护与平价医疗法案》Patient Protection and Affordable Care Act(PPACA),是由美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法。

主要目的是由美国政府主导增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用。根据平价医疗法案,美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场,允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人,家庭和企业员工购买医疗保险。私人医疗保险公司在政府的医疗保险市场出售针对当地居民的保险产品。

美国医疗保险涵盖费用

  • 基本保费(Premium):定期向保险公司缴交的保险费用。
  • 共付额(Co-Payment):指的是被保险人与保险公司共同负担的费用,如门诊挂号费、购买处方药等费用。共付额愈低,就表示被保险人需要负担的费用愈少。
  • 共同保险(Coinsurance):使用门诊、手术、住院等服务时,被保险人需按合约负担一定比例之费用。概念上与共付额类似,但改由比例计算,共同保险比例愈低,被保人自行负担费用愈少。
  • 自付额(Deductibles):保险公司理赔前,由被保险人先行支付的费用。自付额若愈低,基本保费通常就更高,但同时也更能保障被保险人的利益。
  • 最大自付额(Out-of-pocket limits):当被保人自付金额达到最大自付额后,接下来的医疗费用就会由保险公司负担。也就是说,最大自付额愈低,对被保人愈有利。

美国保险等级分类

 

保险等级自付额保险给付
白金(PLATINUM)支付10%涵盖90%的医疗花费
金(GOLD)支付20%涵盖80%的医疗花费
银(SILVER)支付30%涵盖70%的医疗花费
铜(BRONZE)支付40%涵盖60%的医疗花费

如何选择合适的保险

  • 选择医生:每家保险公司的医生网络是不一样的
  • 考虑医院和药局:每家保险公司跟药厂的签约也是不一样的

一个家庭,每个人的健康程度都不同,不一定会选择同一家健保公司或同一个等级的计画,建议大家决定前先了解每家保险公司提供的不同的医生和服务,才能找到最适合自己的健保计画,最后做决定时:

  • 把自己的医生和使用药物列出来
  • 对保险经纪人不要有所隐瞒的医疗花费
  • 了解自己的保险内容,因为欧记健保生效后在年终之前不可随意更改,千万不要匆促做决定

加州地区医疗保险申请

F1留学生保险

为什么留学生要保险?

美国国土安全部对F1学生并没有保险相关规范,在申请F1签证时,不会要求提供保险证明。然而,多数SEVP学校卻都会要求学生参与保险,否则不可入学就读。相关规范由各大院校各别制定,主要分为三种形式:

 校园团体保险计划(强制参与)校园团体保险计划(弹性参与)无校园团体保险方案
自行投保 不可
保险费用 较高 弹性 弹性
保险内容 较完善

弹性 弹性
自行投保规范 X 弹性

  • 强制参与校园团体保险计划(不可自行投保)

若您的学校强制每位入学学生参与校园团体保险计划,您仅能选择校方提供的方案,不可自行在外投保。而学校通常会将保费直接纳入学费当中。

这类型的保险费用通常较高,但保障相对也完善许多,通常包含:怀孕、心理健康、预防治疗等一般个人保险中没有的给付内容。

  • 自主参与校园团体保险计划(可选择自行投保)

有些学校虽然有提供团体保险方案,但学生也能够自行在外投保。不过,自行保险的内容需符合学校规定的投保内容。这些规范会载明在学校提供的保险豁免表格(waiver form)上,学生必须根据此表,选择符合条件的保险方案,并须由被保险人以及保险公司签署后提交。

每间学校针对自行保险的要求都不尽相同,若要选择自行保险的学生,请务必记得找到最正确的官方资讯,以免损及入学权利。

  • 未提供任何校园团体保险方案(学生得自行投保)

当然也有些学校没有提供团体保险方案,或甚至没有保险相关的要求。

在这种情况下,您就有很弹性的空间能够选择保险方案,可以根据自己的个人需求以及预算做选择。

当然,很多人可能会心想:“既然学校没有规定,我就不用花钱保险了吧!”Jessie在这边要提醒大家,保险对于留学生来说很重要的一件事。留学短则一年,长则三年、五年,这段在异地生活的期间,我们谁也无法保证自己不会生病,而美国的医疗费用极为昂贵,在没有保险的状况下,一次简单的检查费用就可能是好几个月的生活费。无论怎么算,都是非常得不偿失的。

自主投保所需的常见条件

上述提及,有些学校不会强制学生购买团体保险,学生能够根据学校规范选择自行投保。以下就替各位整理一些多数学校要求的保险内容:

  • 最高保额:许多大专院校都会要求国际学生自行投保的保额至少达五万美金,甚至有些学校会要求学生投保保额无上限的保险方案。
  • 低自付额:为了尽可能降低学生必须自付的项目,学校通常都会有自付额的限制。
  • 心理健康保险:为了确保学生全面的身心健康,许多学校都会要求保险内容必须包含心理健康医疗。
  • 生育保险:许多学校也会规定国际学生必须购买包含生育保险的方案,但并不强制保险的额度,通常仅会规定保险给付的比率。
  • 既有疾病的保险给付:多数学校都会要求既有疾病的保险给付,确保任何学生在入境美国前既有的病症,都受学生保险保障。
  • 紧急医疗救援:紧急医疗救援是常见的学校要求保险内容之一,能够确保学生若有紧急医疗需求,保险公司会给付医疗交通费用,让学生得到最妥善的治疗。
  • 遗体送返保障:留学生若意外在美丧生,保险公司须负责将学生遗体运送回国。

如何选择留学生保险方案?

若您即将入学的学校接受自行投保,建议借由以下步骤选择您的学生保险方案:

1.确认学校要求

若学校没有提供详细清单,建议与学校DSO或相关负责人联系,确认学校要求的保险条件、需要提交的文件、提交日期或方式等。

2.确认学校保险方案

在选择自行投保前,建议先确认学校并未将团体保险费用纳入您的学费当中,若不注意,就可能会出现重复投保的问题,让荷包大失血。

3.比较保险方案

在确认以上的资讯之后,接下来就可以比叫不同保险公司的方案了。通常需要特别留意的内容包括:

  • 保险资格:确认自己是否符合方案资格,以及方案资格是否符合学校规定。
  • 保费及方案内容:建议除了根据学校的保险要求选择保险内容,同时也应纳入个人保险需求,并使用网路上免费资源,比较不同的保险方案。
  • 保险公司声誉:保险公司的评价是选择保险时最重要的参考依据之一,必须确保险公司是正规保险机构、声誉优良,以免未来在申请给付时产生纠纷。
  • 退保政策:为避免保险无法通过学校审核而必须退保,建议在比较不同方案时,将公司的退保政策也纳入考量。

如果您是第一次留学,对于国际学生保险不熟悉,建议可以参考学校推荐的保险机构,或是直接谘询经验丰富的ABC Dreams中介团队。我们提供24小时在线谘询服务,能够根据您的需求,提供您最即时、完整的相关建议。

F2陪读签证保险

许多学校的团体保险也有额外提供F2陪读(伴侣或子女)保险方案。不过费用往往比学生个人保险还要来得高上许多。

若您所就读学校强制要求参加团体保险,您的陪读伴侣或子女也只能选择购买费用较昂贵的学校保险。

若您所就读学校接受学生自行保险,则您可以选择保险公司提供的F2签证保险方案,在保险内容与价格上都更有弹性。

学生医疗保险常见问答集

“我可以选择国内提供的留学生保险吗?”

国内有不少中介或保险业者有推出相关服务,但国内的保险承办人员对于美国保险以及生活需求通常都不够熟悉,在海外的联系也不甚方便。因此,Jessie仍较建议选择美国境内投保,或参与学校提供的团体保险,全面保障您在美国的留学生权益。

“我的学生保险是否含牙医/眼科保险?”

基本的国际学生保险是不包含牙医以及眼科给付的。在这种情况下,就得额外加购牙医险或眼科险。

一般而言,牙医险包含以下项目:定期检查、紧急医疗服务、补牙、拔牙以及洗牙等。根管治疗等较为复杂的手术则仅有部分给付(通常为50%),其余则需自行给付。眼科保险部分则包含例行性检查、近视/远视配镜等医疗服务。

“国际学生保险是否有处方药物给付?”

多数的国际学生保险皆包含处方药物给付。一般而言,被保险人须先向医院结清金额,而后向保险公司申请给付。

美国新医疗保险案

由13名共和党参议员主导的新医疗保险法案,目的在废除现有的「欧记健保(Obamacare)」。新医疗保险法案内容包括:

  1. 对个人影响最大的是不再强迫个人购买医疗保险,父母医疗保险可以继续把孩子保险含在内,直到他们年满26岁;
  2. 不强制雇主必须替员工购买医疗保险;
  3. 取消医疗器材税;
  4. 提供给低收入者的「医疗补助计画(medicaid,俗称白卡)」限制花费上限,每人都有一定的白卡额度。这个项目一项由医生开帐单,政府照帐单付款。且白卡的管理是各州政府,州府决定谁有资格领取白卡的福利,再由联邦拨款给州府。

欧记健保

《患者保护与平价医疗法案》Patient Protection and Affordable Care Act(PPACA),俗称欧记健保(Obamacare),是由美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法。

主要目的是由美国政府主导增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用。根据平价医疗法案,美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场,允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人,家庭和企业员工购买医疗保险。私人医疗保险公司在政府的医疗保险市场出售针对当地居民的保险产品。

申请人条件

欧记健保申请人须满足条件:美国公民,美国绿卡持有者,有收入和报税记录者。没有参加医疗保险的个人,或者符合条件的雇主不提供医疗保险,政府将给予罚款。

政府补助

为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险,美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人和小企业提供补助。 收入在联邦贫困线100%〜400%之间的个人,家庭可以得到税收抵免和补助,帮助支付保险费用。而收入低于联邦贫困线133%的个人和家庭,则不用购买欧记健保,办理白卡就可以了。

申请时间及准备

欧记健保的申请 (Open Enrollment)始于每年的10月或11月,结束于12月或1月。申请材料有:

  1. 社会安全号码(或需要保险的合法移民的任何文件号码)
  2. 收入纪录(例如,工资存根、W-2表、或工资及缴税报表)
  3. 任何现有医疗保险的保单号码

这段时间之外,美国政府批准可以在特殊申请期申请医疗保险的生活变迁事件包括:失去原先的保险、家庭增添成员(如婴儿出生或收养儿童)、结婚、离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变、失去政府的医疗补助低收入保险或为低收入家庭的儿童提供的CHIP保险等。且需再发生这些生活变迁事件的60天之内,向各州申请医疗保险,有些州可能允许更长的时间。

保险一般涵盖五种费用

  1. 基本保费Premium:定期向保险公司缴交的保险费用
  2. 定额手续费Copays:如门诊挂号费、购买处方药等费用
  3. 自付额Deductibles:通常与基本保费成反比
  4. 共同保险Coinsurance:使用门诊、手术、住院等服务时,被保险人需按合约负担一定比例之费用
  5. 自掏腰包等杂项Out-of-pocket limits

申请步骤

白金(PLATINUM) 支付10% 涵盖90%的医疗花费
金(GOLD) 支付20% 涵盖80%的医疗花费
银(SILVER) 支付30% 涵盖70%的医疗花费
铜(BRONZE) 支付40% 涵盖60%的医疗花费

如何选择合适的保险

  • 选择医生:每家保险公司的医生网络是不一样的
  • 考虑医院和药局:每家保险公司跟药厂的签约也是不一样的

一个家庭,每个人的健康程度都不同,不一定会选择同一家健保公司或同一个等级的计画,建议大家决定前先了解每家保险公司提供的不同的医生和服务,才能找到最适合自己的健保计画,最后做决定时:

  • 把自己的医生和使用药物列出来
  • 对保险经纪人不要有所隐瞒的医疗花费
  • 了解自己的保险内容,因为欧记健保生效后在年终之前不可随意更改,千万不要匆促做决定

补充材料

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关于作者:
Jessie Liu

Jessie在美国南加州,热爱文艺,喜欢旅游, 参加洛杉矶中国民族乐团, 担任琵琶演奏。 热爱广泛的她,从事教育行业8年时间, 有丰富的 留学签证 经验,非常耐心指导学生在学校申请和签证方面的问题。 美国留学, 美国签证 ,您可以联系Jessie(微信: ABCDreams ), 为你评估签证风险,详细解读美国生活。

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